LE SYSTEME DES ENVELOPPES

où comment gérer son budget de façon funky et c’est Sissi qui le dit !

Pour celles et ceux qui ont suivi mes aventures ces 9 dernières années, vous le savez surement, gérer mon budget était la dernière de mes priorités (si si en tout petit, au dos de la liste, à l’encre sympathique…), j’étais pire qu’un panier percé, il n’y avait carrément pas de fond.

Bref (comme dirait l’autre ou pépin ou choix pour la réf.), je vivais dans le déni.

Puis un jour, dans mon petit cerveau, l’une de mes personnalités a eu envie de changer, et pour être honnête, c’est surtout le fait de vivre en couple, avec 2 enfants qui m’a décidé, puis l’envie d’acheter un chez nous, et pour avoir un chez nous il fallait des sous.

J’ai suivi la piste des paiements en argent liquide il y a 3 ans. Il parait que quand tu paies en liquide, tu te rends mieux compte des billets que tu lâches.

En creusant un peu, en regardant des vidéos à droite à gauche, je me suis lancée.

J’ai investis dans un petit classeur A6 avec des enveloppes transparentes à zip (mais on peut faire sans) et, je me me suis mise à l’étude de mon budget, de mes ressources et de mes/nos besoins (la partie la moins funky).

Le système des enveloppes c’est quoi ?

C’est répartir ses revenus en plusieurs catégories, qui nous semblent nécessaires, tout en se gardant une petite partie pour les loisirs, et tomber a zéro tout pile sur ton compte à la fin du mois (budget base zéro).

Cela consiste surtout, à mon sens, à savoir précisément à quoi va servir son argent.

En gros chaque euro doit avoir une utilité, une répartition.

Vous trouverez sur internet énormément de vidéos et de budgéteur, avec chacun leur style et leur façon de faire, avec des revenus différents, en couple ou célibataire, avec ou sans enfants.

Dans cet article je vous ferais des parallèles entre ce que j’ai trouvé sur youtube, et comment je l’ai adapté à ma sauce.

ps: quand j’ai commencé, les « défis » n’existaient pas pour rendre la chose ludique, donc on peut très bien commencer sans.

Et comment on fait ?

Première étape, connaitre ses revenus (et si on est en couple savoir si on le fait pour le ménage ou de son côté, ici, je le fais seule, M. gère son budget de son côté, avec la répartitions des charges que nous nous sommes fixé).

Deuxième étape, identifier les charges fixes (et tenter de les réduire) : assurance voiture, forfait téléphone, crédits, internet, abonnements, eau, éléectricité … (Je vous ait dit, c’est la partie la moins funky).

Troisième étape, définir les charges dites variables (qui chez moi sont devenues des charges fixes) courses (au mois ou à la semaine), essence/transports en commun, shopping, et autres choix personnels de catégories (certaines ont une enveloppe à la semaine pour Action par exemple, ou pour les restaus… Moi j’ai une enveloppe argent de poche et je fais avec, toutes catégories confondues.

Ensuite, avec tes revenus – tes charges fixes – tes charges variables, tu vas te retrouver avec un reste qu’il va falloir répartir dans les épargnes.

C’est là que tu vas comprendre ma phrase, chaque euro a une utilité.

Les épargnes :

Avec ce qui va rester (et c’est la que ça devient intéressant) tu vas te créer tes épargnes.

A toi de jouer en fonction de ce que tu veux, que tu aimes, tes projets en cours ou futurs, et les trucs bien relous de la vie d’adulte qui te tombent dessus et te mettent la boule au ventre.

Par exemple chez moi ça ressemble à ça :

• Epargne (sur un compte bien planqué que je ne touche qu’en cas d’extrême urgence – je l’ai mis dans les charges fixes au budget)
• Entretien voiture (ça aussi je l’ai mis dans les charges fixes au budget)
• Santé (pour les dépassements ou pour la bobologie non prise en charge)
• Régul de charges (truc relou qui fou l’angoisse quand ça tombe)
• 5ème semaine (ça je l’avais pas au début c’est venu après… tu sais quand le mois est un peu long entre deux payes)
• Cadeaux (anniversaires, fêtes en tout genre, pots de départ…)
• Noël (parce que c’est la base de ma vie)
• Loisirs et restau (c’est pas mal, surtout quand on veut sortir même en fin de mois)
• Week end (la petite dernière de 2025 parce que l’année est riche en rebondissements)
• Vacances (vraiment faut que je légende ?)
• En amoureux (parce que les moments à deux c’est précieux et qu’après les dépenses du quotidien il ne reste plus grand chose pour le piment dans le couple)
• Mes 40 ans (voyage et fiesta, parce que c’est dans deux ans et que beh… avec les enveloppes on peut aussi anticiper)
• Passions de Vie (ça c’est mon épargne perso de moi à moi pour moi)
• Maison (histoire de pas galérer si on doit changer la brosse à chiottes)

N’oubliez pas de caser dans tout ça les charges fixes annuelles/exceptionnelles qu’on a tendance à négliger (frais de gestion de compte bancaire par exemple, renouvellement de passeport, contrôle technique).

En trois ans, j’ai fait évoluer moultes et moultes fois ces catégories, avant j’en avais beaucoup plus, puis j’en ai rassemblé, puis j’ai changé les intitulés.

Ce sont des catégories qui sont propres à chaque foyer, et à vous de choisir ce pourquoi vous voulez épargner.

Même si vous n’y mettez que 10 € par mois, c’est toujours ça qui va se cumuler, puis y a des mois ou vous pourrez mettre plus, des mois où vous en privilégierez une plutôt qu’un autre, et surtout, vous savez exactement combien dépenser pour vous faire plaisir.

Au début, je retirais la somme en liquide, puis au fil de l’eau, j’ai acheté des faux billets (donc pas la peine de venir forcer ma porte y a plus de sous sous chez Piscou) pour remplir l’enveloppe, et je mets la somme sur un livret, non seulement il fait des petits, mais en plus il est un peu plus à l’abri que dans mon classeur à paillettes.

Je me fais des virements lorsque je souhaite faire une dépense, et je retire les faux billets (bref, toujours lui, je joue au monopoly).

Et les dépenses de tous les jours alors ?

Créez des enveloppes, à la semaine (ou au mois) pour les charges du quotidien. Avec le recul, on est pas obligés de tout faire en liquide, si on sait se maitriser, on peut garder la CB, mais sans dépasser le montant alloué).

Au début, j’avais un enveloppe courses, au mois, en virtuel (CB pour les drive), 20 €/mois en espèces pour des dépenses de pharmacie (bobologie, pilule non remboursée…), une petite somme d’argent de poche pour me faire plaisir sur le mois.

Je voulais y aller en douceur.

Puis, en passant des heures sur Youtube, l’envie de passer à la semaine et de faire des économies supplémentaires me titillait (l’inconvénient du mois, c’est qu’on fini par dépenser ce qu’on a pas dépensé la semaine précédente), et les créateurs de défis rivalisaient de créativité et m’ont donné envie de me lancer.

Aujourd’hui, j’ai toujours mes 350 € par mois de courses (difficile de passer à la semaine quand on est une famille qui évolue jour après jour et avec pas mal d’imprévus), je n’ai plus d’enveloppe pharmacie, je me contente de l’épargne santé, et j’ai réussi à m’allouer une somme d’argent de poche à la semaine confortable, et j’ai même un petit budget commandes internet pour le mois.

Bon, à ma façon, vous me connaissez. Je m’octroie 50 €/ semaine, mais j’ai la totalité avec moi, et chaque dimanche, je déduis mes dépenses pour me retrouver avec 50 €/ semaine moins la semaine qui vient de passer, et les économies, elles partent dans les défis. Et comme ça si exceptionnellement je dépasse, je ne suis pas frustrée, ni obligée de taper dans une enveloppe épargne, en revanche, le dépassement est déduis de la semaine suivante.

Par exemple si je dépense 25 €, le dimanche j’épargne les 25 qui restent, si j’en dépense 60, je commence la semaine suivante avec 40 €.

A la fin du mois, pareil, tous les petits sous restants dans les enveloppes courses (rare … très rare), essence (plus fréquent), commande internet, et arrondis (j’arrondis toutes mes dépenses à l’euro, voire quelques euros parfois, supérieur, ce qui en fin de mois n’est pas négligeable – exemple Nextflix 14.99 € je déduis 15 €, courses 121.30, je déduis 122 etc).

Et les défis alors ?

L’idée de cet article m’est venu quand, sur Instagram, je vous ai partagé 2 réceptions de commandes de défis, et que cela a suscité quelques interrogations.

Les défis ne sont pas obligatoires, mais aujourd’hui on en voit partout, et ça rend la chose plus ludique et motivant (et plus visuels pour les gens qui en font des vidéos).

Ce sont de petites fiches, cartes , jeux, à cocher, à gratter … à remplir avec les économies de la semaine ou du mois.

En général on les cumule sur l’année, et on réparti dans les épargnes une fois les défis terminés.

Evidemment, là aussi pas de règle, seule compte ta vie et ta façon de gérer ton budget. Si tu veux les vider tous les mois tu peux.

Si tu veux les remplir et tout vider et remplir tes épargnes à la fin de l’année, c’est toi qui choisit.

Et tu peux même faire les 2 si les défis s’y prêtent.

Ils peuvent servir de provision pour l’année suivante (et du coup soulager le budget, l’année d’après) : par exemple j’en remplis un pour mes frais bancaire de 50 € (pareil j’arrondis, c’est 45 € en vrai, et hop 5 € de plus ni vu ni connu) et une fois que c’est OK je n’ai plus à y penser, et le jour où s’est retiré (en juillet), j’ai déjà les fonds et ça ne plombe pas mon budget du mois concerné.

Je vais faire pareil avec bébé Blog, la petite blague à 120 €/ an. Petit euro par petit euro, en février 2026, j’aurais les sous pour vous divertir pour 365 jours de plus.

Alors, comme je vous le disais plus haut, quand j’ai commencé, les défis n’étaient pas aussi nombreux, ni aussi ludiques. Il n’existait que des défis pour tracker les pièces (1 et 2 euros), les centimes, et les billets de 5 (déjà qui est toujours très à la mode, mode que je ne suis pas vous vous en doutez).

Mais depuis quelques mois, les créatrices redoublent de créativité, et j’ai cédé.

Maintenant j’ai plus défis que de jours dans l’année mais c’est pas grave. J’ai remodelé une bonne dizaine de fois mes classeurs avant de trouver une organisation qui me convient.

Il a fallu que je les « concrétise ».

Remplir pour remplir ne me convenait pas, alors je leur ait dès le début attribué une catégorie d’épargne précise.

Voire même des projets précis, qui n’existent pas en « épargne » par exemple Egypte 2027 (de mes économies et défis), correspond à l’épargne générale « mes 40 ans », il servira donc à compléter cette épargne.

Le défi « Kermesse » (coucou les filles) sera complété par l’épargne Week end en cas de besoin.

Du concret on a dit. Funky mais concret.

Et pours tous ceux qui voudraient venir me faire un coucou malsain, ZERO espèces toujours, même quand j’économise avec des vrais sous dans les défis, je les déduis du retrait du mois suivant, et lorsque le jour de paye arrive (enfin!!!) je me fais un virement de la somme que j’ai à la maison (ce qu’on appelle un retour banque dans les vidéos).

Bon, et concrètement ?

Je sais que vous aimez le concret, alors voici pour février :

Revenu total non contractuel : 1 920 € (moi seule je le rapelle, chéri ne fait pas les enveloppes, pour le moment)

moins

Charges fixes : moitié du loyer + assurance voiture + EDF + Netflix + portable + frais CB + Courses pour 2 et 4 pour le mois + épargne voiture + épargne tout court + essence pour le mois + budget commandes internet

Mon reste à vivre est 560 €

Sur ces 560 €, je déduis mes enveloppes physiques (en espèces) : mon argent de poche + mes ongles + des soins (dont je ne parlerais pas ici) : 280 €

Il me reste donc sur le compte 285 € à répartir dans les fameuses épargnes catégorisées plus haut.

Et combien ça coute pour se lancer ?

Sur le principe, ce système est censé faire faire des économies, et depuis le début de vous parle d’acheter du matériel… des défis… des classeurs …

Mais sur le principe, avec un carnet pour faire son budget et son suivi, un stylo (parce que ça marche mieux pour écrire), et des vraies enveloppes papier (ou votre CB et votre volonté), normalement vous pouvez débuter sans problèmes (c’est déjà comme ça que les gens géraient leur budget avant hein, on a rien inventé).

Si vous souhaitez vous lancer dans les défis parce que ça vous amuse, il y a énormément de créatrices et créateurs qui en proposent gratuitement dans les groupes Facebook ou sur leur drive en lien dans leurs vidéos (en voici quelques uns) : baylinda budgeteuse , mes économies et défis, Emily Beauty Budget, lemonde2flo, Prosperance, Les enveloppes dorées …

Il vous faudra alors les imprimer par vous même. Perso j’ai fini par investir dans la plastifieuse de chez action, et des feutres sharpie (qui s’effacent sur le plastique avec une gomme ou une éponge magique).

Et si vous n’avez pas tout ça, ou que vous avez la flemme, vous pouvez aussi passer par Vinted ou vous trouverez des défis à la vente ( Emily beauty budget, Baylinda …) ou par Instagram directement (Mes économies et défi … ) il en existe d’autres mais je vous parle des celles chez qui j’ai déjà commandé (donc testée et approuvée par Tata Paulette euh Sissi).

Et si vous êtes un peu créatifs, vous pouvez aussi en fabriquer vous même. Je me suis fabriqué des cartes à gratter pour financer mes 40 ans, un petit défi pour Noël, et j’ai même tenté l’aventure pour les vacances :

Et après ? Bah on devient un rat !

On chasse l’économie, parce qu’on a des défis à remplir… On y prend gout ! On a plus peur du téléphone qui sonne le 24 du mois en te proposant un ciné restau …

On utilise des applications qui optimisent les courses… On fait ses menus, et on s’entend dire, attention, les courses c’est une fois par semaine.

On ouvre un compte sur BoursoBank (d’ailleurs j’ai un lien de parrainage si tu veux qui te permets d’avoir une petite prime pour ‘ouverture de ton compte, gratuit, crois moi ça fait des mois que je l’analyse l’affaire) pour pas payer de frais de banque à l’étranger (la CB gratuite sous réserve d’un paiement par mois).

On se fait plaisir parce que ça rentre dans le budget, et quand la révision de la voiture arrive on ne serra pas les dents quand le garagiste annonce la douloureuse.

On assume aussi les côtés moins rigolos de la vie comme les reconversions pro dans le couple, ou les pannes d’électroménager …

Bref, j’ai peins d’angoisses, mais plus celle là…

Bref, on devient adulte. C’est le moment où maman est fière de moi haha.

Je sais qu’avec des mots c’est compliqué, mais il existe un tas de vidéos pour se lancer,

Alors prête à tenter l’aventure ?